שיחה שקיבלתי השבוע העלתה שוב את השאלה- מה עדיף? האם ביטוח בריאות קבוצתי או ביטוח אישי?
המקרה הנדון הוא לקוחה שחלתה בסרטן שמוגדר כלא מאד קשה, ובכל זאת היא חוותה טראומה לא פשוטה.
מסתבר שבמקום ניתוח, בסוג הסרטן הזה מטפלים בתרופה מותאמת אישית, ולצורך כך נדרשים לעבור בדיקה שעלותה היא כ-40,000 שח.
וכך החלה השיחה: "אני כמעט בטוחה שלא תוכל לעזור לי, אך בכל זאת אני בודקת איתך בגלל המצב הלא פשוט.
קיים לנו ממקום העבודה ביטוח קבוצתי שמכסה ניתוחים, השתלות, תרופות וייעוץ רפואי באופן מקיף, אך לצערי אין לי מימון לבדיקה, וייתכן שגם לא יהיה מימון מלא לתרופות המותאמות אישית ולקנאביס שאזדקק לו, שעולה עשרות אלפי שקלים".
אחרי דקה של אמפתיה, רצתי למערכת וראיתי לשמחתי שהלקוחה, שכעת מאד מבולבלת, הקשיבה להמלצתי לרכוש כיסויים משלימים לביטוח הבריאות הקבוצתי, וכך יכולתי לבשר לה: "יש לך כיסוי מלא לבדיקה היקרה, לקנאביס ואפילו אם תצטרכי בדיקה אבחונית מהירה, תזכי לה תוך 72 שעות, ומשהו נוסף…"
"מה?" היא שאלה.
"יש לך גם ביטוח מחלות קשות שישלם לך בנוסף 200,000 ש"ח מיידית ויעזור לך מאד לעבור את התקופה הקרובה".
היה נעים ומרגש לשמח לקוחה ותיקה ברגע כל כך קשה שלה..
אז מה זה אומר לכל מי שיש ביטוח רפואי שמוצע לו ממקום העבודה?
האם מומלץ לו מיידית לוותר על הביטוח הפרטי ולעבור לביטוח הקבוצתי?
התשובה היא שממש ממש לא.
העובד רשאי לאמץ את הביטוח שהמעסיק מעניק לו ללא תשלום עבורו, אך להשאיר את יתר המשפחה בביטוח הפרטי.
ורצוי לרכוש השלמה לכיסויים החסרים, שמתבררים כחיוניים מאוד בעת התרחשות המקרה.
אפשרות נוספת (אם בכל זאת ירצה לאמץ את הביטוח הקבוצתי מהעבודה) – חשוב מאד שירכוש כיסויים משלימים שחסרים בד"כ בביטוחים הקבוצתיים, כמו תרופות שלא בסל הבריאות שהרבה פעמים הכיסוי רחוק מלהספיק ותרופות מותאמות אישית, אבחון מהיר, התפתחות הילד ורפואה משלימה ואולי הכי חשוב ביטוח למחלות קשות גם להורים וחמור מכך לילדים כיוון שבמקרה חלילה של מחלת ילד ההורה נאלץ להיעדר מהעבודה אך כיסוי האבדן כושר עבודה שלו לא תקף.
ייתכן שיחסוך כמה עשרות שקלים, אך יישאר בלי הכיסוי ברגע האמת.
שאלה נוספת שמפנים אליי:
האם ישנם דברים נוספים שיש להיזהר מהם בהקשר לביטוח קבוצתי?
ותשובתי-בהחלט.
ראשית יש לשים לב לתקופת האכשרה למקרה של בעיה רפואית קיימת.
פעמים רבות קיימת תקופת אכשרה של שנה.
שנית, תנאי הביטוח הקבוצתי משתנים מדי כמה שנים ואם יש לאדם ביטוח ישן עם הטבות כמו בחירת מנתח או קבלת פיצוי לניתוח, אותן הטבות יימחקו והוא לא יוכל לחזור אליהן בעתיד.
סכנה נוספת היא כשעובדים מסיימים לעבוד ולא ערים לביטול מהיר של הביטוח.
במקרה שקיימת בעיה רפואית-הם לא יוכלו לחזור לתנאי הביטוח המקוריים.
אז מהי ההמלצה לסיכום?
ותשובתי היא- תלוי.
1. יו"ר בית חולים אסותא, פרופ' שוקי שמר מספר בכל כנס של ביטוחי בריאות, שיש לו חמש פוליסות וכי הוא חושש לבטל אחת מהן מחשש שישאר ללא כיסוי בעת שיזדקק.
אני לא בטוח שביטוח כפל הוא הפתרון, אך לעתים עדיף לשלם מעט יותר עבור השקט שלנו למקרה שאנו מתפללים שלא יקרה..
2. במקרה שהחלטנו לאמץ את הפוליסה מהעבודה, חשוב לדעת שהתנאים שמקבל העובד שזכאי לביטוח ללא תשלום שונים מיתרת המשפחה שכן משלמת עבור הביטוח.
לכן פעמים רבות המחיר הכולל מתעתע בגלל שאחד ההורים מבוטח ללא תשלום.
3. אם בכל זאת נחליט לאמץ את הפוליסה של מקום העבודה- חשוב לא לשכוח לשדרג את סעיף התרופות, אבחון מהיר ומחלות קשות שהם כיסויים הכרחיים לבטחון המשפחה.