אירועים כמו התמוטטות הבניין בחולון או השריפה הנוראית של הדירה בפתח תקווה בשבוע שעבר כתוצאה מקורקינט חשמלי, מחדדים ומזכירים לכולם את החשיבות הרבה של ביטוח הדירה, שהיא הנכס הכלכלי החשוב ביותר של רובנו. אירועים רבים כאלו הם יומיומיים ואינם מגיעים כלל לסיקור תקשורתי.
רק לאחרונה ליוויתי משפחה חסרת אמצעים, שתכולת הדירה השכורה שבה התגוררה נשרפה כתוצאה מקצר במזגן. המשפחה נותרה חסרת כל וללא מקום מגורים.
מתברר שגם בעל הנכס לא ביטח את המבנה ולכן נותר ללא הנכס שלו לאחר השריפה.
בעקבות שאלות רבות שהופנו אליי לאחרונה אנסה לעשות סדר בדברים.
ביטוח דירה נחלק לשניים:
1. ביטוח מבנה הכולל את כל המעטפת של הבית ובכלל זה ארונות קיר, שטיחים מקיר לקיר וכל מה שמחובר למבנה (לא כולל גינה).
2. החלק השני הוא כל מה שאינו מחובר למבנה וכולל את ביטוח תכולת הבית, הכוללת בגדים, רכוש, מחשבים, צעצועים, תכשיטים, ציורים ועוד.
ניתן לרכוש כל ביטוח בנפרד.
על פי נתוני רשות שוק ההון, כ-65%-70% ממשקי הבית מבוטחים בביטוח דירה. זהו שיעור גבוה מאוד ביחס למדינות ה-OECD. מרבית הדירות מבוטחות בעקבות דרישת הבנקים בעת לקיחת משכנתא, אולם הביטוח של הבנק כולל אך ורק את ביטוח המבנה ולא את תכולת הדירה – מאחר שהבנקים לא רשאים למכור ביטוח תכולה.
כך לכאורה ניתן לחשוב כי כל הדירה שלנו מבוטחת (מבנה ותכולה) אולם בפועל רק המבנה מבוטח.
נקודה נוספת שחשוב לתת עליה את הדעת היא שחברות הביטוח אינן מבטחות לפי שווי הדירה אלא רק את עלות הבנייה – בלי מרכיב הקרקע שעליה היא בנויה. בהנחה שהקרקע תיוותר במקומה לאחר השריפה, כל מבוטח יזוכה רק בתמורה שתשקף את עלות הבנייה של הדירה. כך שמי שהוא בעל בית פרטי – מכוסה. אולם מי שנמצא בבית דירות משותף, יגלה כי הסכום הדרוש להקמת המבנה מחדש חסר, כי סביר להניח שלא כל דיירי הבניין רכשו ביטוח דירה ולכן מבוטח דירה רגיל יקבל מיידית את סכום הבניה (נניח 700 אלף ש"ח לשם דוגמה) ולא יוכל לרכוש בכסף דירה חדשה, אך מי שביטח גם ערך קרקע יקבל נניח 2 מיליון ש"ח ובכסף ירכוש דירה חדשה.
פוליסת ביטוח דירה תקנית כוללת גם כיסוי ביטוחי למבנה ולתכולה למקרה של רעידת אדמה.
חלק מהמבוטחים בוחרים לוותר על כיסוי זה כדי להוזיל את עלות הביטוח. חשוב להיות ערים לעובדה שמדובר בכיסוי חשוב מאין כמוהו. פרט לעובדה שמיקומה הגיאוגרפי של מדינת ישראל מצביע על סבירות גבוהה מאוד להתרחשותה של רעידת אדמה משמעותית ורבת נזקים, רבים לא מודעים לכך שהמדינה לא תוכל לסייע לאזרחים במקרה שכזה.
לא לחינם המחוקק כלל כיסוי זה בפוליסה התקנית. בניגוד למלחמות ולמקרי טרור, שבהם אזרחים יכולים לקבל פיצוי מהמדינה בגין נזקי רכוש, מדינת ישראל לא הקימה קרן פיצויים למקרה של רעידת אדמה.
המשמעות היא שמי שביתו ייפגע או חלילה ייהרס בשל רעידת אדמה, ייאלץ לשאת לבדו בהוצאות הכלכליות של שיקום הנזקים ו/או מציאת פתרון מגורים חלופי.
לכן, למרות הפיתוי לחסוך בהוצאות הפרמיה, מומלץ שלא לוותר על כיסוי ביטוחי לנזקי רעידת אדמה.
בנוסף, לא כל תכולת הבית ניתנת לביטוח מלא.
אם החלטתם לרכוש גם ביטוח תכולה, חשוב שתדעו שעל-פי פוליסת ביטוח הדירה התקנית, לא כל מה שנמצא בביתכם מבוטח באופן אוטומטי. ישנם פריטים שלא ניתן לבטח במסגרת ביטוח תכולה, כגון: כרטיסי אשראי, צ'קים, תעודות, ניירות ערך, חוזים והסכמים למיניהם, כלי נשק ותחמושת, כלי רכב מנועיים או נגררים, בעלי חיים ועוד. יתרה מכך, ישנם פריטים, שאמנם כן כלולים בביטוח התכולה, אך חברת הביטוח לא מעניקה פיצוי מלא במקרה שנגרם להם נזק.
לכן, חשוב מאוד לבדוק היטב את סעיפי הפוליסה ואת ההחרגות שלה.
אם יש לכם רכוש שאתם מעוניינים לבטח, אך לא נכלל בפוליסה התקנית- היעזרו בסוכן הביטוח למציאת פוליסה מתאימה.
יש לכם רכוש יקר? אל תוותרו על סקר תכולה.
כשרוכשים ביטוח דירה ללא הערכה מדויקת של שווי הרכוש, קיים סיכוי שהערכת השווי תהיה נמוכה משוויו האמיתי של הרכוש. אם בביתכם נמצאים חפצים מיוחדים ויקרים ואלו יינזקו, אתם תקבלו בגינם פיצוי חלקי בלבד. יתרה מכך, במקרה של גניבה יכולות להתעורר מחלוקות מול חברת הביטוח לגבי עצם קיומם של חפצים אלו בביתכם. לכן, אם יש לכם חפצים מיוחדים ויקרים, במיוחד אם מדובר בתכשיטים שערכם לא יורד עם השנים, כדאי להזמין סקר תכולה ולבטח אותם לפי שווים האמיתי. סקר תכולה יבטיח שבעת הפעלת הביטוח לא יתעוררו מחלוקות לגבי עצם קיומו של חפץ כלשהו שניזוק ושאתם תקבלו פיצוי מלא עבורו.
ומה בעניין נזקים נוספים?
הנזק השכיח ביותר בביטוחי דירה הוא נזקי צנרת שיכולים להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים. אין ספק שזהו הסעיף הנתבע ביותר בביטוחי הדירה, וישנם מבוטחים שמוצאים את עצמם בארוע מים יותר מפעם אחת ומגלים לצערם את מידת ההרס הגלומה לעתים במים שמתפרצים ממקומם.
נקודה נוספת שאנשים רבים אינם ערים לה היא הנושא של עבודה מהבית, שצבר תאוצה בתקופת הקורונה.
מי שמנהל את עסקו או חלק מהעסק מהבית-חשוב שיוסיף הרחבה לפעילות עסקית.
אז מהם הכללים שחובה להקפיד עליהם ברכישת ביטוח דירה?
1.לבטח גם את התכולה ולא להסתפק בביטוח המבנה בלבד.
2.לוודא כיסוי לנזקי צנרת.
3.להוסיף כיסוי רעידת אדמה.
4.להוסיף הרחבת ערך קרקע.
5.לבצע סקר תכולה.
6.למי שעובד מהבית להוסיף הרחבה לפעילות עסקית.